3月(yuè)19日，銀監會官網發布《中國銀監會辦公廳關于2018年推動銀行小微企業金融服務高(gāo)質量發展的(de)通(tōng)知》（銀監辦發[2018]29号）。《通(tōng)知》明(míng)确“各銀行業金融機構可(kě)在依法合規、風險可(kě)控的(de)前提下(xià)，通(tōng)過信貸資産證券化(huà)、信貸資産轉讓和(hé)收益權轉讓等試點業務盤活小微企業信貸資源，進一步拓寬小微企業不良資産處置渠道。”

中國銀監會辦公廳關于2018年推動銀行業小微企業金融服務高(gāo)質量發展的(de)通(tōng)知

銀監辦發[2018]29号

爲深入貫徹落實黨的(de)十九大(dà)、中央經濟工作會議(yì)和(hé)全國金融工作會議(yì)精神，著(zhe)力緩解小微企業金融服務供給不充分(fēn)、結構不均衡的(de)問題，引導銀行業小微企業金融服務由高(gāo)速增長(cháng)轉向高(gāo)質量發展，現就2018年進一步做(zuò)好小微企業金融服務工作有關事項通(tōng)知如下(xià)：

一、總體要求
引導銀行業金融機構加強對(duì)普惠金融重點領域的(de)支持，聚焦小微企業中的(de)相對(duì)薄弱群體。自2018年起，在銀行業普惠金融重點領域貸款統計指标體系的(de)基礎上，以單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）的(de)小微企業貸款（包括小型微型企業貸款+個(gè)體工商戶貸款+小微企業主貸款，下(xià)同）爲考核重點，努力實現“兩增兩控”目标：“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，有貸款餘額的(de)戶數不低于上年同期水(shuǐ)平；“兩控”即合理(lǐ)控制小微企業貸款資産質量水(shuǐ)平和(hé)貸款綜合成本（包括利率和(hé)貸款相關的(de)銀行服務收費）水(shuǐ)平。

爲落實《中共中央 國務院關于服務實體經濟防控金融風險深化(huà)金融改革的(de)若幹意見》（中發〔2017〕23号）“确保小微企業金融服務增速、戶數、申貸獲得(de)率維持在合理(lǐ)區(qū)間”的(de)要求，2018年将繼續統計、監測全口徑小微企業貸款（即國标小型微型企業+個(gè)體工商戶+小微企業主貸款，下(xià)同）數據，但不再作爲考核要求。

二、分(fēn)類實施考核，兼顧總量增長(cháng)和(hé)結構優化(huà)
（一）大(dà)型銀行、股份制銀行和(hé)郵儲銀行
1.考核指标：努力實現“單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，有貸款餘額的(de)戶數不低于上年同期水(shuǐ)平”。
2.差異化(huà)考核：（1）對(duì)2017年末單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）小微企業貸款餘額占其各項貸款比重超過一定比例的(de)機構，可(kě)适度放寬考核要求，确保實現“單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）小微企業貸款餘額和(hé)戶數均不低于上年同期水(shuǐ)平”。（2）已按《中國銀監會關于印發大(dà)中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的(de)通(tōng)知》（銀監發〔2017〕25号）設立普惠金融事業部的(de)銀行和(hé)以服務小微企業、“三農”、城(chéng)鄉居民爲定位的(de)郵儲銀行，可(kě)選擇将考核範圍擴大(dà)爲：單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）小微企業貸款和(hé)普惠型其它組織及個(gè)人(rén)經營性（非農戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下(xià)（含）的(de)普惠型農戶經營性貸款。

（二）地方性法人(rén)機構
1.考核對(duì)象：城(chéng)市商業銀行、民營銀行、農村(cūn)商業銀行、農村(cūn)信用(yòng)社、農村(cūn)合作銀行、村(cūn)鎮銀行。
2.考核指标：各銀監局轄内法人(rén)機構努力總體實現“單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，有貸款餘額的(de)戶數不低于上年同期水(shuǐ)平”。
3.差異化(huà)考核：在轄内法人(rén)機構總體實現考核目标的(de)前提下(xià)，銀監局可(kě)對(duì)2017年末單戶授信總額1000萬以下(xià)（含）小微企業貸款餘額占其各項貸款比重超過一定比例的(de)法人(rén)機構作差異化(huà)考核。以支農支小爲業務重心、戶均貸款餘額低的(de)銀行，可(kě)選擇将考核範圍擴大(dà)爲：單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）小微企業貸款和(hé)普惠型其它組織及個(gè)人(rén)經營性（非農戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下(xià)（含）的(de)普惠型農戶經營性貸款。

（三）開發銀行及政策性銀行
1.不作指标考核，保持日常監測、通(tōng)報。主要監測單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）的(de)小微企業貸款餘額、戶數。
2．相關要求：支持開發銀行及政策性銀行踐行社會責任，探索以事業部機制開展普惠金融服務。鼓勵開發銀行及政策性銀行結合機構和(hé)業務特點,以轉貸形式,向銀行業金融機構批發資金,專門用(yòng)于支持小微企業。轉貸雙方均應建立單獨的(de)批發資金賬戶，實行台賬管理(lǐ)，統計貸款投向明(míng)細，避免重複計算(suàn)；加強對(duì)資金用(yòng)途的(de)跟蹤監測，确保批發資金全部用(yòng)于支持小微企業。

（四）外資銀行和(hé)非銀行業金融機構
不作指标考核，保持日常監測、通(tōng)報。主要監測單戶授信1000萬元以下(xià)（含）的(de)小微企業貸款餘額、戶數。

三、單列信貸計劃，确保信貸投放
各銀行業金融機構年初要單列全年監管考核口徑下(xià)的(de)信貸計劃，經本行主要負責人(rén)簽字認可(kě)後向監管部門報送，執行過程中不得(de)擠占、挪用(yòng)。
大(dà)型銀行、股份制銀行、郵儲銀行應于2018年3月(yuè)31日前向銀監會普惠金融部報送全行監管考核口徑下(xià)的(de)信貸計劃以及各一級分(fēn)行信貸計劃。
開發銀行和(hé)政策性銀行應當于2018年3月(yuè)31日前向銀監會普惠金融部報送全年通(tōng)過轉貸形式向銀行業金融機構批發資金支持小微企業的(de)計劃。
地方性法人(rén)機構應向屬地監管部門報送全行監管考核口徑下(xià)的(de)信貸計劃。
同時(shí)，各銀行業金融機構要繼續制定、分(fēn)解、落實全口徑小微企業信貸計劃，保持對(duì)全口徑小微企業的(de)信貸支持力度。

四、合理(lǐ)控制小微企業貸款資産質量和(hé)綜合成本，提升服務水(shuǐ)平
各銀行業金融機構要在商業可(kě)持續前提下(xià)，結合小微企業不良貸款容忍度的(de)監管要求，加強對(duì)小微企業貸款的(de)風險管理(lǐ)，努力将全口徑小微企業貸款不良率控制在不超過自身各項貸款不良率2個(gè)百分(fēn)點的(de)水(shuǐ)平。

各銀行業金融機構要按照(zhào)收益覆蓋風險原則，合理(lǐ)設定小微企業貸款利率。在落實“兩禁兩限”收費政策的(de)基礎上，進一步主動向小微企業減費讓利，切實鞏固清費減負成果，降低小微企業貸款綜合成本。

五、完善機構體系，強化(huà)市場(chǎng)定位
大(dà)型銀行要繼續深化(huà)普惠金融事業部建設，向基層延伸普惠金融服務機構網點，加快(kuài)落實“五專”經營機制，參照(zhào)銀行業普惠金融重點領域貸款統計指标體系，制定普惠金融事業部的(de)信貸管理(lǐ)政策，進行資源配置和(hé)内部核算(suàn)，進一步簡化(huà)業務流程，縮短決策鏈條。股份制銀行要結合自身業務特點，探索設立普惠金融事業部，增設紮根基層、服務小微的(de)社區(qū)支行、小微支行。郵儲銀行要繼續堅守服務小微企業的(de)定位，提升基層支行信貸服務能力。

地方性法人(rén)銀行業金融機構要堅持服務地方經濟和(hé)小微企業的(de)發展方向，繼續下(xià)沉經營管理(lǐ)和(hé)服務重心，重點向縣域和(hé)鄉鎮等地區(qū)延伸服務觸角。保持農村(cūn)信用(yòng)社和(hé)農村(cūn)商業銀行縣域法人(rén)地位總體穩定，規範發展村(cūn)鎮銀行等中小金融機構。

專注于線上業務的(de)銀行業金融機構要充分(fēn)運用(yòng)大(dà)數據和(hé)信息技術優勢，提升小微企業金融服務的(de)效率。

六、優化(huà)信貸技術和(hé)流程，提升服務效率
各銀行業金融機構要加強與互聯網、大(dà)數據、人(rén)工智能的(de)深度融合，豐富獲客手段。充分(fēn)運用(yòng)手機銀行、網上銀行等新渠道，加強産品和(hé)服務創新。提高(gāo)對(duì)新設小微企業開戶的(de)辦理(lǐ)效率和(hé)服務質量，提升小微企業金融服務便利度和(hé)滿意度。

各銀行業金融機構要積極改進信貸流程和(hé)信用(yòng)評價模型，科學設定授信審批條件，在做(zuò)好風險管控的(de)基礎上，進一步壓縮小微企業信貸審批時(shí)間。鼓勵銀行業金融機構根據自身風險管理(lǐ)制度和(hé)業務流程，探索建立貸款全流程限時(shí)制度，按業務類别對(duì)小微企業貸款辦理(lǐ)時(shí)限作出明(míng)确承諾，精簡耗時(shí)環節。

七、加大(dà)續貸支持力度，改進貸款支付方式
各銀行業金融機構要加大(dà)續貸政策落實力度，在守住風險底線的(de)基礎上，加強續貸産品的(de)開發和(hé)推廣，簡化(huà)續貸辦理(lǐ)流程，支持正常經營的(de)小微企業融資周轉“無縫銜接”。鼓勵銀行業金融機構改進小微企業貸款期限管理(lǐ)，研發适合小微企業的(de)中長(cháng)期貸款産品。

各銀行業金融機構在風險可(kě)控的(de)前提下(xià)，可(kě)對(duì)單戶授信總額1000萬元以下(xià)（含）的(de)小微企業流動資金貸款（不含個(gè)體工商戶和(hé)小微企業主貸款）采取自主支付方式。對(duì)自主支付的(de)貸款，銀行業金融機構須經過合理(lǐ)的(de)審核流程，充分(fēn)發揮相關崗位的(de)制衡作用(yòng)，加強貸後管理(lǐ)和(hé)檢查。

八、落實盡職免責制度，用(yòng)好用(yòng)足各項扶持政策
各商業銀行要繼續完善具備可(kě)操作性、符合小微企業授信特點的(de)内部盡職免責制度辦法，加強對(duì)分(fēn)支機構的(de)宣講傳導，重點督促基層網點和(hé)一線業務人(rén)員(yuán)落實盡職免責規定。加強對(duì)盡職免責調查、評議(yì)、認定等相關工作的(de)文檔管理(lǐ)，将盡職免責落實情況列爲商業銀行小微企業金融服務監管評估的(de)重要參考因素。

各銀行業金融機構要主動傳導落實小微企業金融服務各項扶持政策，重點用(yòng)好、用(yòng)足單戶授信總額500萬元以下(xià)（含）的(de)定向降準政策和(hé)單戶授信總額100萬元以下(xià)（含）的(de)貸款利息免征增值稅政策。特别是地方性法人(rén)機構，要繼續下(xià)沉服務重心，優先滿足單戶授信總額500萬元以下(xià)（含）的(de)小微企業信貸需求。進一步強化(huà)内部績效考核傾斜，對(duì)小微企業業務設立專門的(de)考核指标，提高(gāo)小微企業業務在全部業務中的(de)考核權重。

各銀行業金融機構可(kě)在依法合規、風險可(kě)控的(de)前提下(xià)，通(tōng)過信貸資産證券化(huà)、信貸資産轉讓和(hé)收益權轉讓等試點業務盤活小微企業信貸資源，進一步拓寬小微企業不良資産處置渠道。對(duì)近年完成考核指标良好、小微企業貸款基數大(dà)、占比高(gāo)、戶均餘額低的(de)銀行業金融機構，在考核“兩增”目标時(shí)，可(kě)将其通(tōng)過信貸資産證券化(huà)、信貸資産轉讓和(hé)收益權轉讓試點、核銷等方式盤活、處置的(de)小微企業存量貸款進行還(hái)原計算(suàn)。

九、強化(huà)監管督導，做(zuò)好日常監測分(fēn)析
繼續堅持以法人(rén)銀行業金融機構爲主體、銀監會和(hé)銀監局上下(xià)聯動的(de)監管督導和(hé)考核方式。強化(huà)分(fēn)類督導，對(duì)完成考核指标良好，小微企業貸款基數大(dà)、占比高(gāo)、戶均餘額低的(de)銀行業金融機構，加強正面宣傳和(hé)正向激勵；對(duì)未能完成考核指标且差距較大(dà)的(de)銀行業金融機構，以系統内通(tōng)報、下(xià)發監管提示函、約談高(gāo)管、現場(chǎng)檢查、調整監管評級等形式，督促其加大(dà)工作力度。

各銀監局負責督導轄内法人(rén)銀行業金融機構單列監管考核口徑下(xià)的(de)信貸計劃，審核彙總後于2018年4月(yuè)15日前報送銀監會普惠金融部。同時(shí)督促轄内大(dà)中型銀行一級分(fēn)行按月(yuè)向屬地銀監局報送監管考核口徑下(xià)信貸計劃執行進度，并按季實施考核。各銀監局要繼續按月(yuè)統計、監測轄内全口徑小微企業貸款的(de)增速、戶數和(hé)申貸獲得(de)率的(de)數據，以保持轄内全口徑小微企業信貸投放的(de)延續性。爲提高(gāo)銀行業小微企業金融服務社會效益，各銀監局要按季收集監測轄内全口徑小微企業貸款覆蓋率、小微企業貸款滿足度、通(tōng)過銀行信貸促進小微企業吸納就業和(hé)創造經濟價值等方面的(de)信息。

十、主動開展信息披露，加強外部聯動與經驗推廣
自2018年起，各銀行業金融機構應在年度報告中主動披露本行小微企業金融服務情況，包括機構網點建設、信貸投放、客戶數量、貸款平均利率水(shuǐ)平等基本信息，作爲踐行社會責任的(de)重要内容，接受社會公衆監督。

各級監管部門要繼續深化(huà)和(hé)推廣“銀稅互動”和(hé)“銀商合作”，引導銀行業金融機構加強與相關政府部門的(de)信用(yòng)信息共享。進一步加強與有關部門和(hé)地方政府在信息平台建設、動産質押融資、失信懲戒、貸款風險分(fēn)擔和(hé)損失補償等方面的(de)合作。系統總結銀行業小微企業金融服務方面的(de)好經驗、好做(zuò)法，梳理(lǐ)各地方政府在建立風險分(fēn)擔機制、降低第三方收取的(de)融資附加成本、建設信用(yòng)信息共享平台等方面的(de)良好實踐，因地制宜加以複制推廣。